Kulutusluotto on yleisnimitys luotoille, jotka otetaan nimensä mukaisesti kuluttamiseen. Kulutusluotolla hankitaan tavallisimmin pienempiä ostoksia, kuten huonekaluja, kodinkoneita tai lomamatkoja. Kulutusluottoja myöntävät pankit ja erilliset luottoyhtiöt.

Kulutusluottoja ovat kaikki kulutustarkoitukseen otetut vakuudettomat ja vakuudelliset luotot. Kulutusluotot ovat luonteeltaan lyhytaikaisia, maksuajaltaan alle viiden vuoden lainoja. Tyypillisesti kulutusluotot ovat kokoluokaltaan muutamia tuhansia euroja.

Kulutusluottoihin lasketaan myös hieman arkista kulutusta suuremmat luotot, kuten auto- ja remonttilainat. Rahoitusyhtiöt ovat usein erotelleet tällaiset lainat erillisiksi tuotepaketeiksi, joilla on muita kulutusluottoja pienempi vuosikorko. Tästä huolimatta niiden lasketaan kuuluvan kulutusluottoihin.

Kulutusluottojen vuosikorot vaihtelevat runsaasti. Koron suuruuteen vaikuttaa mm. lainanottajan kyky antaa luotolle vakuus. Kulutusluottojen myöntäjillä on yleensä erilaisiin tarkoituksiin sovitettuja kulutusluottotyyppejä, joiden korkoehdot vaihtelevat. Eri luottotyyppien vuosikorot alkavat alle kymmenestä prosentista, mutta joistakin luotoista joutuu maksamaan yli 30 prosentin vuosikorkoa.

Kulutusluoton ominaisuuksiin vaikuttaa suuresti luoton vakuus. Kulutusluotto voi olla vakuudellinen, kohdevakuudellinen tai vakuudeton.

Vakuudellinen kulutusluotto

Vakuudellisessa kulutusluotossa luoton myöntäjä saa luotolle vakuuden. Esimerkiksi autolainassa vakuutena voi toimia luoton ottajan asunto tai muu omaisuus. Vakuudellinen kulutusluotto on hinnaltaan edullinen, koska niistä ei koidu rahoitusyhtiöille juurikaan tappioita.

Kohdevakuudellinen kulutusluotto

Kohdevakuudellisesta kulutusluotosta puhuttaessa tarkoitetaan yleensä osamaksu- tai leasing-rahoitusta. Näissä luoton vakuutena toimii luotolla hankittu ostos, esimerkiksi auto. Mikäli ostaja ei pysty suoriutumaan maksueristä, siirtyy luoton kohde rahoitusyhtiön haltuun.

Kulutusluoton rinnalle on tullut myös osamaksulla maksaminen joka on kätevä tapa rahoittaa elektroniikka hankinnat.

Vakuudeton kulutusluotto

Vakuudettomassa kulutusluotossa luottopäätös perustuu tietoihin asiakkaan tuloista, veloista ja mahdollisista aikaisemmista luottohäiriöistä. Vakuudettoman kulutusluoton hinta on yleensä kalliimpi kuin vakuudellisen ja kohdevakuudellisen kulutusluoton.