Jos lasku, vero tai velka on jäänyt maksamatta, se siirtyy perintään. Tätä ennen velkoja yrittää kuitenkin saada velallisen maksamaan laskun erilaisten muistutusten ja huomautusten avulla. Maksamatta jäänyt lasku kasvaa siihen asti, kunnes se maksetaan.
Rahavaikeuksista kannattaa ilmoittaa velkojalle. Normaalisti velkojat myöntävät lisää maksuaikaa tai paloittelevat velan osiin, mikäli velallisella on siihen hyvä peruste, kuten avioero, työttömyys tai pitkäaikainen sairaus.
Maksamatta jääneeseen laskuun tulee lisäkuluja seuraavassa järjestyksessä:
- viivästyskorko
- viivästys- tai muistutusmaksut velkojalle
- perintätoimiston perintäkulut
- tuomioistuimen käsittelymaksut
- velkojan oikeudenkäyntikulut
- ulosottomaksut
Perintämenettely
Perintää suorittavat perintälain puitteissa toimivat perintätoimistot, jotka yrittävät saada velallisen vapaaehtoisesti maksamaan erääntyneen velan. Perintätoimistolla ei ole suurempia valtuuksia kuin alkuperäisellä velkojalla. Asian siirtyminen perintätoimiston käsiteltäväksi ei aiheuta maksuhäiriömerkintää.
Perintätoimistojen on määrä noudattaa sekä perintälakia että hyvää perintätapaa. Perintä on kuluttaja-asiamiehen alaista toimintaa. Perinnästä ei saa aiheutua velalliselle kohtuuttomia tai tarpeettomia kuluja tai tarpeetonta haittaa.
Mikäli perintätoimistokaan ei saa velallista maksamaan laskuaan, siirtyy asia ennen pitkää tuomioistuimen käsiteltäväksi ja mahdollisesti ulosottoperintään. Jos velallinen todetaan ulosotossa varattomaksi, on seurauksena maksuhäiriömerkintä.
Maksuhäiriömerkintä
Tuomioistuinperintään asti edenneistä maksamattomista laskuista seuraa normaalisti maksuhäiriömerkintä. Perusteet maksuhäiriömerkinnän syntymiselle määritellään henkilötietolaissa.
Maksuhäiriömerkinnän saanut henkilö ei saa pankkialainaa ta luottokorttia. Myös asunnon vuokraaminen vaikeutuu huomattavasti. Lisäksi maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa pitkäaikaisen vakuutuksen saantia.
Maksuhäiriömerkintä säilyy seuraavasti:
- yksityishenkilön konkurssi (5 v.)
- ulosotossa todettu varattomuus tai muu ulosottoeste (4 v.)
- velkomustuomio (4 v.)
- kulutusluottoon liittyvä maksuhäiriö (2 v.)
Maksuhäiriömerkintään kannattaa suhtautua vakavasti, sillä nyt harkitaan kulutuslainsäädäntöön uudistusta. Uudistus heikentää kuluttajansuojaa, sillä maksuhäiriömerkintä miltä tahansa taholta, voi olla riittävä syy jatkossa pankille sulkea asiakkaan luottokortti. Kuluttajavirasto on ottanut työryhmän aikeeseen vahvasti kantaa, mutta voi olla, että se silti hyväksytään.