Tekstiviestilainan eli pikavipin peruuttaminen
Aihe: Kulutusluotto, Pikalainat
Pikalainojen mainonnassa ei juurikaan kerrota kuluttajan oikeudesta peruuttaa luottosopimus. Pikalainoja myöntävät yhtiöt eivät tuo ilmi lainan peruuttamismahdollisuutta, mistä johtuen kuluttajat eivät juurikaan ole tästä mahdollisuudesta tietoisia. Kuluttajan oikeus peruuttaa pikalaina on kuitenkin kuluttajansuojalakiin kirjattu tosiasia.
Lainan voi perua 14 päivän aikana
Suomen lain mukaan kuluttajalle tulee kertoa peruuttamisoikeudesta jo kulutusluottoja koskevissa ennakkotiedoissa. Pikalainojen luonteen vuoksi useat kuluttajat eivät ole tästä oikeudesta tietoisia lainaa ottaessaan, koska laina otetaan nimensä mukaisesti pikaisesti, pikaiseen tarpeeseen.Kuluttajansuojalain 7. luvun pykälässä 11a todetaan, että kuluttajalla on “oikeus peruuttaa luottosopimus 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä tai siitä myöhemmästä ajankohdasta, jona kuluttaja on saanut etämyyntisäännösten edellyttämät ennakkotiedot ja kappaleen luottosopimusta.” (KSL 7 11a§)Pikalainoissa kyse on siis etämyynnistä, jossa kuluttajalla on aina oikeus peruuttaa luottosopimus 14 päivän kuluessa. Jos kuluttaja saa ennakkotiedot ja sopimusdokumentaation eri aikaan, alkaa peruutusaikalaskuri raksuttaa vasta silloin, kun kuluttaja on saanut sekä ennakkotiedot että sopimusehdot itselleen pysyvällä tavalla. Kuluttajaviraston mukaan tämä tarkoittaa sitä, että kuluttajan on saatava sopimusehdot ja keskeiset tiedot luotosta sekä sen myöntäjästä sellaisessa muodossa, että kuluttaja voi niihin huolellisesti perehtyä.
Peruuttamisoikeutta ei voi sulkea pois
Kulutusluoton etämyyntisäännökset ovat pakottavia kuluttajan hyväksi. Tämä tarkoittaa, ettei esimerkiksi pikalainayhtiö voi poiketa etämyyntisäännöksistä (KSL 6A 3§ ja KSL 7 20§). Näin ollen pikalainan peruuttamisoikeutta ei voi poistaa lainayhtiön itse muokkaamien vaihtoehtojen avulla. Kuluttaja voi lainayhtiön laatimista ehdoista huolimatta vedota aina lakisäätäiseen peruuttamisoikeuteensa.Nopeasti myönnettävien pikalainojen kohdalla peruuttamisoikeus tarkoittaa sitä, että kuluttaja voi käyttää peruuttamisoikeuttaan 14 vuorokauden aikana ja palauttaa saamansa rahamäärän. Kyseessä on tietoinen riski pikalainayhtiöiden taholta, josta kuluttajat eivät ole tietoisia. Todennäköisesti usea pikalainan ottaja maksaa summan takaisin etukäteen sovittujen korkojen kera käyttämättä peruuttamisoikeuttaan.Peruuttamisesta huolimatta lainayhtiöllä on oikeus vaatia sopimuksen peruuttavalta kuluttajalta korvauksena lainan todellisen vuosikoron siltä ajalta, kun luotto on ollut kuluttajan käytettävissä (KSL 7 11a §). Tämä kuitenkin edellyttää, että lainayhtiö on ilmoittanut asiasta ennakkoon. Kuluttajalta perittävän korvauksen suuruus määräytyy Kauppa- ja teollisuusministeriön vahvistaman kaavan perusteella (KTM:n päätös 874/86, muutokset 661/94 ja 4/00).Kuluttajan on palautettava luottosopimuksen nojalla saamansa varat luotonantajalle viimeistään 30 päivän kuluttua peruuttamisilmoituksen lähettämisestä, tai peruuttaminen raukeaa (KSL 7 11b §).
Miten laina peruutetaan?
Lainayhtiöllä on velvollisuus toimittaa selkeät peruuttamisohjeet kuluttajalle. Ohjeet eivät kuitenkaan sido kuluttajaa mitenkään, vaan kuluttaja saa peruuttaa lainasopimuksen haluamallaan tavalla. Lainayhtiö ei saa hankaloittaa peruuttamisoikeuden käyttöä vaatimalla esimerkiksi kirjallista peruuttamisilmoitusta.Lainayhtiö ei voi sulkea korviaan kuluttajan peruuttamisvaatimuksilta, sillä kuluttajansuojalain mukaan vastuu virheilmoituksen tai sopimuksen purkamista tai peruuttamista koskevan ilmoituksen perille tulosta on vastaanottajalla (KSL 12 1c§). Varmin tapa peruuttaa laina on lähettää perinteistä postia, sillä lain mukaan postitse lähetetty peruuttamisilmoitus on saapunut vastaanottajalle seitsemäntenä päivänä sen lähettämisestä. Kääntäen sama säädös koskee myös sopimusehtoja ja muita asiakirjoja, jotka lainayhtiö lähettää kuluttajalle, joten kuluttaja ei voi väittää olevansa tietämätön postitse toimitetuista asiakirjoista.
Lainayhtiön on hoidettava velvollisuutensa
Kuluttajalla saattaa säilyä mahdollisuus maksaa lainansa takaisin ilman minkäänlaisia ylimääräisiä kuluja hyvinkin pitkän ajan, mikäli lainayhtiö ei hoida velvollisuuksiaan. Peruuttamisaika ei missään olosuhteissa ala juosta, ennenkuin kuluttaja on vastaanottanut lainan ennakkotiedot ja sopimusehdot lain vaatimalla tavalla. Ennen tätä ei laina voi maksamattomanakaan päätyä perintätoimiston hoidettavaksi, vaikka lainayhtiö olisikin jo yrittänyt laskuttaa lainaa velalliselta. Peruuttamisaika alkaa kulua vasta lainayhtiön oikaistessa unohdetun laiminlyöntinsä.
Kirjoitettu 27. Toukokuuta, 2008